蚂蚁金服下乡记，低净值用户也能撑起“千县万亿”市场

25岁的朝博在天猫上开了个品牌办公椅专卖店，2015年年中的一天，他参加天猫的大促活动，需要16万元的货款，这时，他收到刚正式运营不久的网商银行推送的贷款服务消息。就这样，从2015年年中到2016年3月，朝博陆续从网商银行获得贷款300余万，而且大部分均发生在“发货后，货款还没收回来，而又需要进货的10多天里”。

朝博很小随父母来到浙江省安吉县，这个离杭州只有约40分钟车程的县城，以白茶闻名全国，又是办公椅之乡：在全球三把办公椅中，有一把为安吉造。安吉有星巴克入驻、繁华地段房价在1万多元每平米，经济发展水平却只为全国中游。

此前，朝博在外读大学，毕业后也在别的城市找了份工作，一年后重返安吉，最初选择淘宝创业。2015年，他与合伙人一起开了天猫店，3个月后，做到月营业额60万，如今这个双皇冠的店面每日推广费在1000多元，朝博觉得与利润相比，投入还在成本控制范围内。

而对于网商银行的服务他表示：“从申请到拿到钱，不会超过1天。”而这样的贷款服务，如果从当地的金融机构获取需花费很大的时间成本，且朝博这样的网商也不是传统金融机构的目标客户，朝博以往遇到类似情况是找朋友帮助周转，但现在，似乎已经不会再去麻烦他的朋友们了。

新市场容量不可小觑

网商银行副行长赵卫星告诉钛媒体：“去年1年，安吉县有3000余个淘宝、天猫店主享受到网商银行的金融服务，总计授信18.26亿元，总发放贷款1.08亿元，最高一个用户1年累计获得贷款510万。”

据了解，安吉虽然经济发展水平为全国中游，但这个仅46万常住人口的县城，支付宝用户却达到29万，占总人口的60%，这样的互联网金融基础，让它成为蚂蚁金服“千县万亿”计划的首选之地。

“千县万亿”与阿里巴巴集团的农村计划“千县万村”相互呼应。

自2015年以来，阿里董事局主席马云不只一次提及，阿里未来的3大战略：农村、阿里云以及跨境。其中，农村战略被视为阿里的渠道下沉举措，在此过程中，其生态里的金融服务、云服务、数据服务、物流服务等也随之下沉。

赵卫星解释：“中国有约2000多个行政县，在传统的城乡二元体制下，县域起到桥梁作用：一端连接城市，另一端是乡村，因此，以县为落脚点提供金融服务，将会在彻底消除贫穷、构建智慧乡村、以及完善中国的征信体系等方面产生积极作用。”

按传统的经济指标，安吉县属于中等发展水平，但它的互联网指标却位列全国前面，传统指标为生产总值、人均产值等，从互联网角度来考察安吉的经济，则是网购群体、开店的店铺数、支付宝的使用人口数、触网占比等等，这大概是传统经济和新经济不同的评判标准。

在安吉，以互联网为推动力的新经济随处可见。

1958口碑一条街上的上百家商户都在用支付宝，陈海军便是其中之一，这位从日本留学归来的“海归”开了一家两层楼的日料馆，每日2万多的流水都记录在支付宝上，同时，口碑也为他的店面带来线上客流以及外送订单服务。陈海军透露，他的到店消费人群中，就有3成左右的人是从口碑引导过去，他与朝博一样，毕业后没有在外“逗留”很久，便选择回乡创业。

像陈海军这样的小店铺，网上客群除了安吉当地居民，支付宝上还引来了外地游客。2015年，安吉小镇上的小猫kitty主题公园开业，这个投资近20亿元的梦幻王国，为国内第一家小猫kitty主题公园，吸引了周边的杭州、湖州、甚至是上海等地的游客来游玩。据称，开业第一天，有上万人次来到安吉，湖州电台的记者棋子回忆，她一家三口自驾来到这里，借助各种移动互联工具完成当地的消费，包括网上订门票、订酒店以及餐饮服务等等。

蚂蚁金服公共事业服务部负责人林光宇向钛媒体透露，这样的案例不只在安吉，2015年，浙江建德上线17个农家乐，在未做任何推广的前提下，支付宝在国庆期间为当地带来75%的流量。随着自由行升温、周边游兴起，一个游客的消费行为在完成两件事：交通和住宿后，落地的消费服务则越来越对美团、大众点评、口碑这样的APP产生依赖。

被传统金融机构忽略的低净值人群

但流量都不是主要的，在花旗银行近期发布的一个报告中称，中国的第三方支付就像是另一个银行系统，作为中国FinTech（金融科技）代表的支付宝，在客群定位上与传统银行错位，主打普惠金融，网商、小企业、普通大众、农村都是其主要服务对象。

在这样的类比下，传统银行的服务窗口是柜台，支付宝的服务窗口则是没有物理网点的APP；过去，传统银行在帮助当地供电局、自来水公司、有线电视、电信部门等代缴各种费用，现在，支付宝也在推行类似的服务，蚂蚁金服称其为“城市服务”，作为这个业务负责人的林光宇表示，2015年推行的城市服务重点在城市，到了2016年，则要开始往县域以下推行。

与城市有过多选择性相比，村镇可能更需要这样的服务窗口，林光宇某次去贵州调研，恰好遇到当地农民办理农保卡，柜台里是一叠叠的存折，柜台外面则是长长的队伍……他觉得，县域、农村的城市服务更需要改变，潜力巨大。从支付宝也是“另一个银行系统”的角度来理解，它接入的代缴水电费、代收电话费、代缴医保、代挂号等服务，则有豁然开朗之感，传统银行能提供这样的服务，支付宝为什么不能？

城市服务需要落地，而且要与当地的相关政府机构、事业单位去谈判，安吉县经信委的相关官员比较支持这个服务，他表示：“我们负责与蚂蚁金服合作打通互联网通道，其它部门是否合作则不做强制要求。”

安吉县之所以愿意与蚂蚁金服合作，其初衷也是想改善服务的形式，如果各个政府部门都开发APP来触达老百姓，一个居民手机上要装多少这样的APP？这是其一，其二，各地方职能部门的数据呈现孤岛状态，而一个区域的数据指标则是需要多维度的呈现形式，这给后期的整合带来了困难。

数据孤岛与数据的共融共同相对应，在信息化兴起之时，北上广深推行过的“智慧城市”建设也旨在打通这些数据，从共享协同的角度提高政务处理能力。

到今天，当蚂蚁金服下沉到县域甚至乡村，条款分割的数据有协同的可能，阿里云部门为政务服务整合了一个产品：郡县图，在线获取数据源，以20余个相关的经济指标，加上后台的数据建模，实时在线地生成可视化图表，变过去的看报表、记数据，为查看柱状图、饼状、表格等形式。

从个体角度来说，每一次线下缴费行为等同于信用积累、每一次网上消费也有数据累积，像朝博这样的年轻人，能第一次以无抵押的方式贷到网商银行的16万元，完全是他以往在淘宝店里的信用积累，而像陈海军这样的实体店主，他通过支付宝和口碑累积了个人信用，还有其它维度去判断：他是否按时交水电费，是否经常去医院，是否有交通违章行为等等。

中国目前的征信体系多集中在城市，且全国有80%的征信未覆盖人群，多集中在乡村，城市的经验是从银行办理信用卡入手，但在乡村，金融服务机构的物理布点是不够的，相关资料统计，近两年，中国主要的涉农金融机构农村信用社的网点，已从过去的6万多家下降到2万家！四大国有除了农业银行有涉农服务外，其余的银行均没有推出与农村金融相关的服务。

所以这是蚂蚁金服的机会，这些传统金融机构眼里的低净值人群，已经被蚂蚁金服以技术革新的手段所覆盖，且它可能提供的服务有小额信贷、转账、城市服务、征信体系直至智慧乡村，这才是互联网金融的终极目标。【本文为BT传媒·《商业价值》杂志5月刊文章，郭娟/记者，网络独家首发钛媒体】